Переплата по кредиту — это общая сумма всех расходов, понесенных заемщиком в процессе погашения задолженности. В переплату не включается сумма основного долга, которую клиент получил на руки после оформления кредитного договора. Фактически вычисляется как разница между всеми платежами по кредиту и суммой к выдаче!!!

Определение

Переплата по кредиту – сумма, которую заемщик платит кредитору сверх того, что было получено в долг. В отличие от эффективной процентной ставки рассчитывается в денежном выражении, а не в виде процента .

Переплата по кредиту — показатель, который не учитывает изменение цены денег по мере выплаты кредита, однако он может дать заемщику реальное представление о том, во сколько ему обойдется кредит . При подписании кредитного договора, банк обязан предоставить клиенту расчет, в котором будет отображен показатель переплаты по кредиту, а также эффективной процентной ставки.Реальную переплату заемщик может оценить самостоятельно, суммируя все возможные обязательные или добровольные расходы .

Уменьшение переплаты можно (нужно) планировать еще до получения займа. Хотя есть способы снизить переплату и по уже сделанным займам .

Показатели кредита, влияющие на переплату

Переплата по кредиту определяется прежде всего значением показателей, которые используются при расчете аннуитетного или дифференцированного платежа. Если брать и проводить анализ формулы аннуитетного платежа.

Условная формула для расчета переплаты для аннуитета:

Сумма переплаты = число платежей (срок кредита) * сумму платежа — сумма кредита.

Исходя из анализа формулы можно сделать выводы:

1. Сумма кредита. Чем она больше — тем больше ежемесячный платеж исходя из формулы аннуитета. Раз больше платеж — то больше переплата.
2. Ставка по кредиту — чем она больше, тем больше платеж. Чем больше платеж — больше переплата
3. Срок кредита. Чем больше срок, тем больше число ежемесячных платежей, а значит и переплата. Выгоднее брать кредит на малый срок, тогда переплата будет меньше, но размер платежей больше
4. Схема погашения (тип платежей). Дифференцированная схема погашения более выгодна по сравнению с аннуитетной, так как остаток долга по кредиту уменьшается быстрее за счет первоначально большей доли в счет погашения тела кредита в составе ежемесячного платежа.

Статьи расходов

Данный показатель рассчитывается в денежном выражении и может включать в себя следующие статьи расходов:

• процентная ставка (обязательное условие всех кредитных продуктов и займов);
• комиссии при погашении – взимаются при внесении средств через другие банки и платежные системы;
• штрафы и пени при возникновении просроченной задолженности;
• комиссия за снятие наличных (актуально для кредитных карт);
• оплата за СМС-информирование и прочие подключенные услуги;
• комиссия за обслуживание карты или счета;
• страхование;
• оплата услуг оценщика/нотариуса;
• госпошлина (актуально для Ипотеки).

Уменьшение переплаты

Для уменьшения переплаты по кредиту рекомендуется:

• Погашать кредит досрочно как можно раньше и как можно на большие суммы. Досрочное погашение снижает переплату по кредиту за счет более быстрого уменьшения основного долга. Раз основной долг уменьшается быстрее, процентов нужно заплатить меньше.
• пользоваться льготным (грейс) периодом (по кредитным картам);
• производить оплату только через отделения и банкоматы, а также Интернет банк финансового учреждения или его партнеров. В этих местах оплаты нет комиссий за перевод, а значит переплата по кредиту будет меньше
• Производить рефинансирование кредита по меньшей ставке, чем есть. При рефинансировании меняется процентная ставка по кредиту(уменьшается). Раз процент меньше, значит и переплата меньше.
• Получение налогового вычета . Актуально для ипотеки. Средства от вычета можно использовать на досрочное погашение, что снизит переплату.
• Возврат страховки при полном досрочном погашении. Возможен при наличии в договоре по кредиту данного условия. Часть денег по кредиту удастся вернуть, значит переплата снизится.
• Правильный выбор даты и суммы досрочного погашения приводит к уменьшению переплаты.

Примечания

Литература

• Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — М. : Финансы и статистика, 2000. — 464 с.
• Финансы и кредит: Учебник / Под ред. проф. М. В. Романовского, проф. Г. Н. Белоглазовой. — М. : Высшее образование, 2006. — ISBN 5-9692-0039-5 .
• Вицко Е. А. (неопр.) . dlib.rsl.ru (2009). Дата обращения: 11 августа 2019.

См. также