Консолидация долга — это форма рефинансирования долга, которая предполагает получение одного займа для погашения многих других . Обычно это относится к частным лицам, сталкивающимся с проблемой потребительской задолженности , но иногда это может также относиться к фискальному подходу страны к консолидации корпоративного долга или государственного долга . Процесс консолидации может обеспечить более низкую общую процентную ставку для всей долговой нагрузки и обеспечить удобство обслуживания только одного займа или долга .

Описание

Под долгом обычно понимаются деньги , причитающиеся одной стороной ( должником ) другой стороне ( кредитору ). Как правило, выплате подлежат основной долг и проценты . Проценты — это плата, взимаемая кредитором с должника , которая обычно рассчитывается в процентах от основной суммы в год, известной как процентная ставка , и обычно выплачивается периодически с интервалами, например ежемесячно. Долг может быть обеспечен залогом или быть необеспеченным .

Хотя существуют различия в разных странах и даже в регионах внутри страны, потребительский долг в основном состоит из жилищных кредитов , задолженностей по кредитным картам и автокредитов . Долг домохозяйств — это потребительский долг взрослых членов семьи плюс ипотека , если это применимо. Во многих странах, особенно в США и Великобритании , студенческие ссуды могут составлять значительную часть долга, но они обычно регулируются иначе, чем другие долги . Общая задолженность может достичь уровня, при котором должнику грозит банкротство , неплатёжеспособность или иное чрезвычайное финансовое положение . Варианты, доступные чрезмерно обременённым должникам, включают кредитное консультирование и личное банкротство.

Другие потребительские варианты включают в себя:

• урегулирование задолженности, когда долг физического лица согласовывается с кредиторами с меньшей процентной ставкой или основной суммой, чтобы уменьшить общее бремя;
• облегчение долгового бремени, когда прощается часть или весь индивидуальный долг;
• консолидация долга, когда физическое лицо может погасить текущие долги, взяв новый кредит .

Иногда решение может включать несколько из предложенных выше вариантов .

Процесс консолидации долга

Основная часть потребительского долга, особенно с высокой процентной ставкой, погашается новым кредитом. Большинство кредитов на консолидацию долга предлагается кредитными учреждениями и обеспечивается второй закладной на дом . При этом требуется, чтобы человек выставил дом в качестве залога, а кредит был меньше, чем доступный капитал .

Общая более низкая процентная ставка является преимуществом, которое предлагает потребителям кредит консолидации долга. Кредиторы имеют фиксированные затраты на обработку платежей, и погашение может распространяться на более длительный период. Однако такие консолидационные кредиты имеют свои издержки: комиссионные, проценты и «баллы», где один балл равен одному проценту от заёмной суммы. В некоторых странах эти кредиты могут предоставлять определённые налоговые преимущества . Поскольку они обеспечены, кредитор может попытаться наложить арест на имущество, если заёмщик объявит дефолт .

Личные займы представляют собой ещё одну форму займа для консолидации долга. Физическое лицо может выдать должнику личный заём, который покроет непогашенный долг и создаст новый на его собственных условиях. Эти кредиты, часто необеспеченные, основаны на личных отношениях, а не на залоге.

В США существуют определённые компании и частные юридические фирмы, которые рассматриваются как компании по облегчению бремени задолженности и / или компании по консолидации задолженности. Они предоставляют профессиональные услуги по консолидации задолженности . Потребитель может обратиться к ним за помощью по долгам и делать только один ежемесячный платёж. Этот платёж затем будет выплачен этими компаниями различным кредиторам, которым потребитель задолжал.

Консолидация студенческого займа

В США студенческие займы , которые являются частью Федеральной программы прямых студенческих займов, консолидируются несколько иначе, чем в Великобритании, поскольку федеральные студенческие займы гарантированы правительством США.

США

При федеральной консолидации студенческих займов существующие кредиты приобретаются Министерством образования . После консолидации фиксированная процентная ставка устанавливается на основе текущей процентной ставки. Повторная консолидация не меняет эту ставку. Если учащийся объединяет кредиты разных типов и ставок в один новый консолидированный кредит, при средневзвешенном расчёте будет установлена соответствующая ставка, основанная на текущих процентных ставках по различным кредитам, которые консолидируются вместе .

Великобритания

В Великобритании права на студенческие займы гарантированы и возмещаются из будущего дохода студента. Студенческие кредиты в Великобритании не могут быть включены в процедуру банкротства , но не влияют на кредитный рейтинг человека, поскольку выплаты вычитаются из заработной платы работодателями, аналогично подоходному налогу и взносам в национальное страхование

Австралия

В австралийской системе студенческих займов ранее отводилось 35 лет на погашение кредитов, в настоящее время этот срок составляет 15 лет. Тем, кто серьёзно просрочил выплаты студенческим кредитам, грозит арест на границе .

Япония

В Японии растёт число просроченных студенческих кредитов. Это побудило государство ввести более жёсткие критерии выдачи кредитов. Чтобы предотвратить будущие дефолты, Япония начала связывать одобрения займов с академической успеваемостью .

Примечания