Кредитная политика коммерческого банка — определение приоритетов на кредитном рынке и целей кредитования. Специалист, разрабатывающий кредитную политику, должен видеть различие между политикой и процедурами. Политика определяет основы кредитной политики, а процедуры являются способами её реализации. Формулируя основы кредитной политики, менеджмент кредитного института фиксирует в документе приоритетные сферы экономики, тип идеального клиента — заёмщика и характер взаимоотношений с ним, способы обеспечения ссуд и т. д.

Этот термин предполагает знание и понимание руководителем процесса управления, включающего планирование, организацию, направление деятельности и контроль.

Кредитная политика коммерческого банка чётко определяет цели кредитования и содержит правила реализации конкретных целей, в том числе стандарты и инструкции, представляющие собой методическое обеспечение её реализации. Как правило, её разработка и совершенствование осуществляется высшим руководством банка (чаще всего это президент банка, вице-президенты, кредитный комитет). В ней сформулированы основные направления кредитной деятельности: объективные стандарты и критерии, которыми должны руководствоваться банковские работники; основные действия лиц, принимающих стратегические решения в области кредитования; принципы контроля за качеством управления кредитной деятельностью в банке и работой служб внутреннего и внешнего аудита. Обычно она оформляется документально и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.

Кредитное администрирование включает в себя все четыре аспекта управленческого процесса и следует логическому ходу процедуры удовлетворения кредитной заявки. Ещё до того, как речь пойдёт о конкретном кредите , кредитные работники, менеджеры и совет директоров банка должны выработать философию, охватывающую все фазы кредитной деятельности. Эта философия, воплощённая в кредитной политике, является первым элементом кредитного администрирования .

Элементы кредитной политики

В кредитной политике можно выделить 2 ключевых элемента: этапы кредитования и регламентируемые параметры и процедуры .

Предварительная работа по предоставлению кредитов

• состав будущих заёмщиков;
• виды кредитов;
• количественные пределы кредитования;
• стандарты оценки кредитоспособности заемщиков;
• стандарты оценки ссуд;
• процентные ставки;
• методы обеспечения возвратности кредита ;
• контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита.

Оформление кредита

• формы документов;
• технологическая процедура выдачи кредита;
• контроль за правильностью оформления кредита.

Управление кредитом

• порядок управления кредитным портфелем;
• контроль за исполнением кредитных договоров;
• условия продления или возобновления просроченных кредитов;
• порядок покрытия убытков;
• контроль за управлением кредитом.

Цели кредитной политики

Разработка и проведение банком кредитной политики направлены на достижение следующих целей:

• допущение только такого характера риска, который обеспечивает создание активов высокого качества и постоянный целевой уровень доходности;
• формирование высокопрофессионального коллектива кредитных работников, обеспечивающего высокое качество кредитного портфеля банка;
• предоставление ссуд на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующих стратегическим целям банка;
• способствование развитию долгосрочных отношений с приносящими доход клиентами:
• отказ от использования высококонкурентных, но неоправданных методов кредитования.

Основные функции кредитной политики

Стимулирующая функция заключается в стимулировании аккумуляции в банке временно свободных денежных средств и их рациональное использование. Стимулом для отказа клиента от текущего потребления на определённый срок является возможность получения дополнительного дохода от средств, помещённых в банк на депозит, а возможность получения в банке ссуды имеет важное значение для покрытия временной потребности в дополнительных средствах, при этом стимулом для погашения задолженности в максимально короткие сроки является необходимость уплаты процентов банку за пользование ссудой. Стимулирующая функция кредитной политики для банков проявляется в их стремлении привлечь наиболее дешёвые ресурсы на рынке на относительно длительный срок и разместить их с максимальной выгодой.

Контрольная функция проявляется в способности кредитной политики контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учётом приоритетов, определённых кредитной политикой конкретного банка.

Специфическая функция кредитной политики всего одна, но очень важная. Это функция оптимизации кредитного процесса. Действие данной функции направлено на достижение цели банковской политики.

Факторы кредитной политики

Экзогенные или внешние факторы

• степень устойчивости макроэкономической ситуации;
• фаза экономического цикла;
• инфляция;
• дефицит государственного бюджета и внешний долг страны;
• уровень материального благосостояния в обществе;
• общее состояние кредитного рынка;
• политика конкурентов.

Эндогенные, внутренние факторы

• квалификация персонала;
• существующая клиентская база;
• процесс одобрения кредитов (допустимая для банка степень риска);
• объём собственных средств, которые можно направить на кредитование и т. д.

Как правило, кредитная политика банка должна включать в себя по меньшей мере такие элементы, как :

• разработка ряда внутрибанковских нормативных документов по кредитованию;
• управление кредитным риском;
• управление кредитным портфелем.

Исходя из отечественного и мирового опыта оптимизации кредитной политики рекомендуется следующая схема формирования кредитной политики коммерческого банка:

• определение общих положений и целей кредитной политики;
• создание аппарата управления кредитными операциями и наделение полномочиями сотрудников банка;
• организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора;
• осуществление банковского контроля и управление кредитным процессом.

Администрирование кредитов

Ключевой элемент кредитной политики — администрирование кредитов , которое включает в себя:

• процесс одобрения,
• кредитные дела (фиксирование ответственности за открытие и ведение кредитных дел, проблема доступа),
• обеспечение,
• гарантии и обязательства,
• мониторинг ревизии кредитов,
• идентификация проблемных ссуд и их администрирование,
• обращение взыскание на залог,
• рефинансирование кредитов,
• политика в области отказа от получения процентов,
• списание в убыток,
• пересмотр резерва на покрытие убытков по ссудам.

Глобальные тенденции в кредитной политике российских банков

Основные тенденции:

• более ответственный подход банков к принятию кредитных рисков после кризиса с сохранением этой тенденции и в дальнейшем ;
• уменьшение вложений в ценные бумаги банков, специализирующихся на розничном кредитовании;
• активное наращивание кредитными институтами доли продуктов и услуг, приносящих им комиссионные вознаграждения, помимо операций на рынке ценных бумаг;
• восстановление количества выдаваемых банками кредитов до докризисного уровня (отношение кредитов к ВВП 41 %) ;
• развитие систем дистанционного банковского обслуживания ( ДБО ): мультибанковские платежные системы, продвижение новых продуктов с использованием систем интернет-банкинга, интеграция банкоматных сетей .

Интенсивно развиваются системы ДБО с использованием информационных киосков, которые, однако, традиционно рассчитаны на физических лиц . Исключение составляет терминал автоматического подбора финансовых услуг для представителей малого бизнеса (разработчик — банк «Уралсиб» ). Этот сервис позволит предпринимателю не выходя из дома или офиса вносить ключевые данные о своей компании и сразу получать информацию об условиях банка на финансирование его проекта. Однако пока эта система не введена в эксплуатацию и работает только в тестовом режиме.

Примечания