Аге́нтство по страхова́нию вкла́дов ( АСВ ) — российская государственная корпорация , созданная в январе 2004 года для обеспечения функционирования системы страхования вкладов . АСВ осуществляет выплату страхового возмещения вкладчикам банков, в отношении которых наступил страховой случай. На АСВ возложены также функции конкурсного управляющего и временной администрации несостоятельных банков , НПФ и страховых компаний , по финансовому оздоровлению банков , обеспечению функционирования системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования .

Страхование вкладов

Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Система страхования вкладов (ССВ) гарантирует защиту средств вкладчиков в российских банках в пределах установленной законом суммы. Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, которые привлекают денежные средства физических лиц.

С 2006 по 2014 годы предельная сумма страхового возмещения в ССВ выросла в 14 раз:

• до 9 августа 2006 года — 100 тыс руб.;
• до 25 марта 2007 года — 190 тыс руб.;
• до 1 октября 2008 года — 400 тыс руб.;
• до 28 декабря 2014 года — 700 тыс руб.;
• после 29 декабря 2014 года — 1,4 млн руб .

Страхованию на сумму возмещения до 1,4 млн рублей подлежат денежные средства:

• на счетах и вкладах физических лиц (независимо от гражданства), в том числе открытых в связи с деятельностью индивидуального предпринимателя;
• на счетах и вкладах юридических лиц — малых предприятий, включённых в единый реестр МСП (за исключением финансовых организаций);
• на счетах и вкладах некоммерческих организаций и объединений граждан социальной направленности:

— потребительских кооперативов (за исключением некредитных финансовых организаций);

— товариществ собственников недвижимости (включая СНТ, ТСЖ и т. п.);

— религиозных организаций;

— благотворительных фондов;

— организаций, включённых в реестр исполнителей общественно полезных услуг, и других.

Деньги на дебетовых банковских картах (в том числе зарплатных) также застрахованы. В сумму для расчёта страхового возмещения включаются все причитающиеся проценты по вкладу, начисленные по день, предшествующий дню наступления страхового случая. Возмещение по вкладам в иностранной валюте выплачивается в рублях по курсу Банка России на день наступления страхового случая .

Страхованию на сумму до 10 млн рублей подлежат денежные средства: ^{[ источник не указан 665 дней ]}

• на счетах эскроу физического лица, открытых для расчётов по сделкам купли-продажи недвижимости или договорам участия в долевом строительстве;

• размещённые управляющей компанией на специальном счёте для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме (для страховых случаев, наступивших начиная с 1 октября 2020 года);

• временно высокие остатки на счёте физического лица, возникшие в результате поступления (в период до 3 месяцев перед страховым случаем) денежных средств от третьих лиц в силу особых жизненных обстоятельств, определённых Законом: продажа жилья, получение наследства, социальные выплаты, субсидии и др. (для страховых случаев, наступивших начиная с 1 октября 2020 года).

Страховое возмещение в повышенном размере при возникновении особых обстоятельств рассчитывается исходя из 100 процентов остатка (на дату страхового случая) денежных средств, поступивших на счёт (счета) вкладчика в связи с (одним или несколькими) особыми обстоятельствами и в сроки, установленные Законом, но не более 10 млн руб. в совокупности, включая выплату в размере 1,4 млн руб. по общим основаниям .

Механизм страховых выплат

При наступлении страхового случая вкладчикам производятся выплаты из Фонда обязательного страхования вкладов, что позволяет им сразу получить доступ к своим средствам, не дожидаясь расчётов в рамках ликвидации банка.

Если в отношении банка наступает страховой случай (Банк России отзывает у него лицензию на осуществление банковских операций либо вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов), вкладчик вправе обратиться в АСВ с требованием о выплате возмещения по вкладам.

Для получения возмещения по вкладам гражданин должен представить в АСВ (или уполномоченному банку-агенту) заявление и документ, удостоверяющий его личность (как правило, паспорт), а также дополнительные документы в случаях, предусмотренных Законом о страховании вкладов. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации (конкурсного производства) банка, которая, как правило, длится не менее двух-трёх лет. В исключительных случаях, при наличии уважительных причин, страховое возмещение выплачивается также и лицам, не обратившимся в эти сроки.

Выплата возмещения производится непосредственно в АСВ либо через уполномоченный банк-агент в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками . Выплаты по Закону начинаются не позднее 14 дней со дня наступления страхового случая. АСВ постоянно сокращает фактические сроки начала выплат — так, по итогам 2022 года, средняя продолжительность подготовки страховой выплаты составила 5,5 рабочих дней. Этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчётов. В I полугодии 2023 года страховых случаев в отношении банков – участников ССВ не наступало. ^{[ источник не указан 92 дня ]}

В случае, если сумма вклада превышает установленную действующим законодательством максимальную сумму страхового возмещения, неисполненные обязательства банка перед вкладчиком исполняются в ходе конкурсных (ликвидационных) процедур в отношении банка.

По итогам I полугодия 2023 года за все время работы АСВ произошло 549 страховых случаев, 4,4 млн вкладчиков выплачено страховое возмещение в размере 2,05 трлн руб .

Фонд обязательного страхования вкладов

Средства для обеспечения действия системы аккумулируются в Фонде обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Модель страхования вкладов, которая существует в России, построена таким образом, что вне зависимости от количества страховых случаев, сумм выплат, а также объёмов поступлений, денег в Фонде всегда будет достаточно благодаря возможности привлечения кредитов от Банка России и ряду других предусмотренных законом механизмов . Страховые взносы уплачиваются банками-участниками ССВ ежеквартально. Размер ставок страховых взносов устанавливается Советом директоров Агентства .

В 2022 году базовая ставка страховых взносов в ФОСВ составляла 0,12% расчетной базы за квартал, дополнительная ставка в размере 25% базовой ставки и повышенная дополнительная ставка в размере 300% базовой ставки.

С 25 февраля 2022 года Советом директоров Агентства принято решение о снижении размера дополнительной и повышенной дополнительной ставок страховых взносов до 0% до конца 2022 года, а решением от 19 декабря 2022 года – также на I и II кварталы 2023 года.

Инвестирование средств Фонда осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых активов. Для АСВ, как и для всех остальных государственных корпораций, Правительством Российской Федерации устанавливаются общий порядок и условия инвестирования, а также порядок и механизмы контроля над инвестированием временно свободных средств.

В перечень разрешённых активов для инвестирования средств Фонда включены:

• государственные ценные бумаги Российской Федерации и субъектов Российской Федерации;
• депозиты Банка России;
• облигации российских эмитентов;
• ипотечные ценные бумаги российских эмитентов;
• ценные бумаги международных финансовых организаций, допущенные к размещению или публичному обращению в Российской Федерации.

Не допускается инвестирование средств Фонда в депозиты и ценные бумаги российских кредитных организаций.

Функции ликвидатора и конкурсного управляющего

Начиная с 2004 года Агентство также осуществляет функции ликвидатора и конкурсного управляющего кредитных организаций .

Процедура принудительной ликвидации осуществляется по заявлению Банка России на основании решения арбитражного суда в случае, если стоимость имущества (активов) кредитной организации, у которой Банком России отозвана лицензия на осуществление банковских операций, достаточна для исполнения её обязательств перед кредиторами и обязанностей по уплате обязательных платежей. В случае, если имущества (активов) ликвидируемой кредитной организации недостаточно для удовлетворения требований кредиторов, то в отношении неё на основании решения арбитражного суда вводится процедура конкурсного производства.

Агентство является конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады .

Функции конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитных организаций, не имевших лицензии Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, Агентство осуществляет в случае если Банк России представляет кандидатуру Агентства для утверждения в арбитражный суд при непредставлении в арбитражный суд кандидатуры конкурсного управляющего — физического лица; отстранения конкурсного управляющего — физического лица от исполнения обязанностей конкурсного управляющего; признания банкротом отсутствующей кредитной организации.

По итогам I полугодия 2023 года Агентством осуществлялись ликвидационные процедуры в 308 кредитных организациях, в 295 из них проводилось конкурсное производство, в 13 – принудительная ликвидация. С начала деятельности в качестве корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) Агентство проводило ликвидационные процедуры в 741 кредитной организации, в 433 данные процедуры завершены.

Средний процент удовлетворения требований кредиторов ликвидируемых кредитных организаций (ЛКО), в отношении которых ликвидационные процедуры завершены, за весь период деятельности Агентства (по итогам I полугодия 2023 года) составил 48,9% (195,42 млрд руб.), в том числе требования кредиторов первой очереди удовлетворены на 61,8% (135,85 млрд руб.), второй очереди – на 37,5% (0,06 млрд руб.), третьей очереди – на 33,1% (59,51 млрд руб.).

С 1 января 2014 года вступили в силу изменения в законодательство, в соответствии с которыми на Агентство возложены функции по осуществлению ликвидационных процедур в отношении негосударственных пенсионных фондов, являющихся участниками системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации, а также в отношении негосударственных пенсионных фондов, осуществляющих или осуществлявших деятельность по обязательному пенсионному страхованию и не внесённых Агентством в реестр фондов-участников .

По итогам I полугодия 2023 года Агентством за все время работы также проводились ликвидационные процедуры в отношении 27 НПФ и 31 страховой организации.

Финансовое оздоровление (санация) банков

На Агентство, в том числе, возложены функции санации банков , Агентство может осуществлять эти меры путём:

• оказания финансовой помощи;
• организации торгов по продаже имущества, являющегося обеспечением исполнения обязательств банка, в том числе перед Банком России;
• исполнения функций временной администрации по управлению банком ;
• осуществления иных действий.

Агентством завершены проверки финансового положения 4 банков, в отношении которых осуществляются меры по предупреждению банкротства, и 3 инвесторов, участвующих в осуществлении мер по предупреждению их банкротства. Кроме того, в отношении 2 санируемых банков завершены проверки качества их работы с проблемными активами. ^{[ источник не указан 92 дня ]}

Гарантирование пенсий

В целях обеспечения функционирования системы гарантирования прав застрахованных лиц Агентство :

• осуществляет формирование фонда гарантирования пенсионных накоплений, в том числе сбор гарантийных взносов и контроль за полнотой и своевременностью поступления гарантийных взносов в фонд гарантирования пенсионных накоплений;
• осуществляет выплату гарантийного возмещения в случаях и порядке, которые предусмотрены ;
• инвестирует средства фонда гарантирования пенсионных накоплений в порядке, определённом законодательством Российской Федерации;
• осуществляет в установленных законодательством Российской Федерации случаях полномочия ликвидатора и конкурсного управляющего фондов-участников.

Также Агентство ведёт реестр негосударственных пенсионных фондов ‒ участников системы гарантирования прав застрахованных лиц. Процедура внесения и исключения фондов-участников из реестра осуществляется Агентством на основании решений Центрального банка Российской Федерации. ПФР является участником системы гарантирования пенсионных накоплений.

Гарантирование пенсионных накоплений осуществляется Агентством посредством выплаты гарантийного возмещения, которое производится при наступлении одного из следующих событий (гарантийных случаев):

• аннулирование лицензии фонда-участника на осуществление деятельности по пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию и (или) признание его банкротом и открытии в отношении такого фонда-участника конкурсного производства;
• недостаток номиналов взносов на день установления застрахованному лицу накопительной пенсии и (или) срочной пенсионной выплаты либо единовременной выплаты за счёт средств пенсионных накоплений;
• снижение размера резерва ПФР по обязательному пенсионному страхованию, обеспечивающего устойчивость исполнения обязательств перед застрахованными лицами, ниже минимального уровня, установленного Правительством Российской Федерации.

Агентство гарантирует возмещение пенсионных накоплений, отражённых на пенсионном счёте накопительной пенсии (индивидуальном лицевом счёте) застрахованного лица за исключением инвестиционного дохода. При этом размер назначенных пенсий (накопительной пенсии и (или) срочной пенсионной выплаты либо единовременной выплаты) гарантируется полностью и не может быть уменьшен .

Страхование накоплений при страховании жизни

В 2019 году Банк России представил концепцию системы гарантирования на рынке страхования жизни , которая была одобрена страховщиками жизни и правительством РФ .

В ноябре 2023 года Государственная Дума приняла в первом чтении законопроект о наделении АСВ функциями оператора системы гарантирования накоплений застрахованных лиц при добровольном накопительном страховании жизни . Предельный размер выплаты предполагается установить в 2,8 млн руб, по риску смерти - 10 млн руб .

Управление и структура

Высший орган управления — совет директоров, в который входят представители Банка России, правительства Российской Федерации и генеральный директор Агентства. Председатель совета директоров - председатель Банка России :

• Эльвира Набиуллина — председатель совета директоров, председатель Банка России.

В 2004—2012 годах пост генерального директора АСВ занимал Александр Турбанов , с 2012 по январь 2022 — Юрий Исаев . В январе 2022 года АСВ возглавил Андрей Мельников .

Критика

Федеральный закон о страховании вкладов позволяет АСВ не выплачивать страховое возмещение лицам, одновременно имеющим в банке кредит. Проценты по кредитам в ликвидированных банках при этом продолжают взиматься .

Примечания

Ссылки

• Кротов Н. И. История создания российской системы страхования банковских вкладов. — М.: АНО «Экономическая летопись», 2009.